中国老太和美国老太
很久很久以前有个故事:说有个中国老太,从年轻就开始节衣缩食攒钱,终于到退休的时候买了一套自己的房子;而美国老太年纪轻轻就贷款买了自己的房子,然后到退休的时候终于把贷款还清。故事强烈的对比了按揭制度给民众带来的福利,美国老太因此而享乐一辈子福,而中国老太吃了大半辈子苦,而且是最风华正茂的时候吃苦。

故事很有说服力,但问题是谁给享受按揭的老百姓带来了福利?看起来是银行。但银行没有行善的动机,想想威尼斯商人,银行的标志就是唯利是图。对银行稍有了解的人会解释:银行先吸收存款,然后放贷,通过存贷之间的利差赚钱。这种解说当然合理,但是还不能解释为什么银行要鼓励民众按揭消费。我从小就是在传统银行环境长大的,当时银行的主要工作是抓存款,放贷不愁,有的是企业求银行给它贷款。那么为什么现在银行喜欢做按揭?难道是钱贷不出去了?肯定不是,现在的企业比以往更需要资金的支持。难道是个人的信誉比企业好?也不是,跟个人打交道比跟企业交往的成本高多了。而且,给企业的贷款利率高,个人贷款利率低。难道银行昏头了?

秘密是这样的:企业贷款,很多是非抵押性贷款,至少不是全额抵押,所以企业破产后经常出现资不抵债的情况,也就是说把它全买了也还不上银行贷款。而个人贷款,一般都是抵押贷款,尤其是以房产做抵押。有个哥们要拿他的宝马做抵押贷款,银行的先生乐了:您的宝马是不断折旧的,我们要它干嘛?换句话说,我们拿银行按揭买房,在偿还贷款之前房产是银行的资产!银行当然也赚我们贷款的利息,如果贷三十年期的,那么利息大概是贷款 总额的一半左右。但是银行更阴险之处在于,它把我们抵押的房产作为了它自己的资产之后,把这笔资产再次贷出去!这样银行就用一份存款,放了两次贷款,以此类推可以放好多次。简单说,通过按揭制度,银行能把十块钱当一百块钱使。

看起来这跟咱们也没关系,它赚它的大钱,咱挣咱的小钱,井水不犯河水。但实际上银行多次放贷会产生一个后遗症:通货膨胀。社会上本来没这么多钱,银行拼命的往外放贷(我们存十块钱,银行能放出去一百),结果是使得货币贬值。东西还是那些东西,钱却多出了许多,于是东西就变贵啦。换个角度说,我们的钱买不到什么东西啦。兄弟们,知道为什么房价一个劲儿上涨的原因了吧?就是有些老太太按揭的结果,哈哈。

美国老太太没有把后遗症套到她们子孙身上,因为美国人把灾难转移到发展中国家了。但是我们国家老太太要是都按揭买房的话,那么她们的子孙就会面临天价房的困境。房子价格越高,我们对银行的依赖性就越大。银行手里抓着大把的房产抵押合同,会放出更多的贷款,这些贷款被地产商拿来开发,需要更多的资金回流银行。房子的价格就涨呀涨,直到崩盘。先是通货膨胀,使得钱不值钱;然后通货紧缩,使得有形资产不值钱。那么社会财富都跑哪里去了?都去夏洛克他们家里去了。
coffee   2007-08-04 10:29:21 评论:4   阅读:1737   引用:0
@2007-08-22 09:29:39  liuyklj
有时候特别想让外国的银行大举进入中国,这样,作为垄断性的银行就会因为有竞争,而采取一些必要的市场经济行为。但这种行为是不是又导致了各个银行因为要竞争而更加的拼命放贷,尤其是按揭,从而形成了矛盾。但我潜意识中总觉得是垄断造成了房价的上涨,不是说房地产垄断,而是银行垄断,因为他们握有大量资金,完全有能力去冲击这个市场。
受教了. @2007-08-21 13:19:12  meiking
不懂这些东西,不过很喜欢coffee老师的思路,和hofman老师很像啊,不过hofman老师在讨论问题时不会风趣.
基本同意 @2007-08-05 14:53:47  刘明
银行按揭在中国施行好多年了,由原来的试探到现在的习以为常。如果说按揭催升了房价,或许可以这样理解:原来在不按揭的情况下只有10个人可以买的起房,现在按揭,门槛低了,50个人都能买到房了,而供给的还是原来的20套,打破了供需平衡。但在某种意义上来说也是市场预支了未来的客户。所以房价上涨过快是阶段性的。其实从长期来看房价上涨是一定的(如通货膨胀、房屋新材料、新技术的应用、更加重视园林艺术等等都对房屋价值有很大提高。),只是在中国这个历史阶段,经济快速发展、人们对未来预期良好、80人口高峰、城市化、地价上涨、国际性投资等等在短期内改变了供需现状,更加催进了房价上涨。
  愚人之见,挂一漏万,仅供参考。
书原来是这么看 @2007-08-05 00:59:00  haohao
书原来是这么看的,房价 物价原来这么涨的,货币战争我也看过了,

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